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■表面金利

表面金利とは、ローン契約の際に貸し手(融資する金融機関など)と借り手(申込者)が合意した金利のことをいいます。表面金利日は保証料や手数料などを含んでいる場合と含んでいない場合がありますので、契約前にそのあたりをしっかりと金融機関に確認してください。

表面金利が契約上の、いわば理論上の金利であるのに対して、実際の金利を指す言葉に「実効金利」というものがあります。

これは融資を受けた金額の一部を「拘束預金」という形などで金融機関によって強制的に預金に回され、実際に手にする金額が契約上と違う場合、本当はどれだけの金利がかかっているのかを表す言葉です。実際にかかる金利に差異が出てくるので、「表面」と「実効」という言葉で区別しています。

拘束預金は、旧大蔵省の通達で建前上は禁止されているのですが、慣行として今もなお銀行ではこれが行われています。悪しき風習といえますね。この拘束預金がなくならない限りは「表面」金利と「実効」金利の区別もずっと必要となってくるでしょう。

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